カードローンの金利とは、お金を借りるときに支払う対価を、借りた金額に対する割合で表したものです。金利はカードローン会社や契約者によって異なりますが、金利の上限は「利息制限法」などの法律で定められており、上限を超えて設定してはいけないルールになっています。

また、金利は借りたお金に対する対価の割合であるため、金利が低い借入先を選べば、それだけ返済額を減らす効果が期待できます。カードローンを利用する際は、金利について正しい知識を身につけておきましょう。

本記事では、カードローンの金利の仕組みや利息の計算方法、利息を抑える方法を解説します。なるべく利息を抑えて借り入れがしたい方はぜひ読み進めてください。

カードローンの金利の仕組み

まずは、カードローンの金利の仕組みをわかりやすく説明します。

金利と利息の違い

金利も利息も、お金を借りたときに支払う対価のことで、金利は元金に対する割合（％）、利息は支払金額（円）で表します。借入金額に対する利息の割合を金利といい、借入金額の元金に対する1年間にかかる利息の割合を％（パーセント）で表すのが一般的です。「年利」や「手数料率（実質年率）」とも呼ばれています。

金利はカード会社や契約者により異なる

カードローンの金利は、カード会社や契約者によって異なります。たとえば、JCBのカードローン「FAITH」の場合は4.40〜12.50％に金利が設定されており、JCBのクレジットカードのリボ払い（金利15.00～18.00％）よりも金利が低いのが特徴です。申請者が希望する借入額をもとに審査が行われ、最終的に個人のご利用可能枠（限度額）が決定します。ご利用可能枠（限度額）によって適用される金利は異なり、一般的には借り入れできる枠が大きいほど金利が低くなる傾向です。

• 審査の結果、希望のご利用可能枠（限度額）や金利にならない場合があります。

上限金利は法律により定められている

上限金利とは、法律で定められた金利の上限額をいいます。カードローン会社などの貸金業者は、元金の金額に対して定められた上限金利を守らなければなりません。

「利息制限法」では、貸付け額に応じて金利の上限を15.00～20.00％としています。上限を超えた金利を設定した場合、超過分は無効となり、貸金業者は行政処分の対象となります。

参考：日本貸金業協会 5 お借り入れの上限金利は、年15.00％～20.00％です

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カードローンの利息の計算方法

カードローンの利息は、次の計算式のように借入金額と金利、利用日数によって計算されます。

利息＝借入金額（利用残高）×金利（年利）×利用日数÷365日

• うるう年は366日で計算

利用日数と金利が違うと、利息はどのように変わるのでしょうか。10万円を借り入れた場合のシミュレーションの結果を見てみましょう。

• 1年を365日で計算

注意事項：あくまでも簡易シミュレーションの結果であり、実際の支払金額は条件によって異なります。

次に、金利が18.00％のときのシミュレーションを見てみましょう。

• 1年を365日で計算

注意事項：あくまでも簡易シミュレーションの結果であり、実際の支払金額は条件によって異なります。

シミュレーションの結果から、返済期間が短く、金利が低いほうが、支払利息総額は低くなることがわかります。

カードローンを利用する際は事前にシミュレーションをして、返済の計画を立てておくことが重要です。「どのくらい利息がかかるのか」「どのくらいの期間で返済していくのか」を考えて、計画的に利用しましょう。

カードローンの利息を抑える方法

利息は「借入金額」「金利」「利用日数」の数値を小さくすることで抑えられます。ここでは、低金利でカードローンを借りる方法や返済期間を短くする方法などの利息の抑え方を詳しく解説します。

金利が低いカードローンを選ぶ

カードローンを申し込む前に、まずは複数のカードローンを比較して金利が低いほうを選択するようにしましょう。ご利用可能枠（限度額）ごとの金利がカードローンによって異なるため、同じ借入希望額の金利で比較してください。

消費者金融系のカードローンよりも、銀行系または信販・クレジット系のカードローンのほうが低金利のケースが多く見られます。すでに契約しているカードローンで、金利が高いと感じている場合は、今より低金利のカードローンに借り換えることで金利が下げられる可能性があります。借り換えについて詳しくは、下の記事を参考にしてみてください。

繰上返済をする

カードローンの返済方法は「約定（やくじょう）返済」と「繰上返済」の2種類があります。

約定返済とは、毎月決められた額を返済していくことです。一方の繰上返済は、お金に余裕ができた場合などに追加で返済を行うことをいい、繰上返済することで返済期間を短くすることが可能です。返済期間が短くなると、約定返済で当初の計画どおり返済した場合に比べて支払利息の総額を抑えられます。

ただし、繰上返済を行った月にも約定返済が発生するため、繰上返済を行う前に、無理なく約定返済ができるのか、計画を立ててから行いましょう。

無利息期間を活用する

カードローンによっては「無利息期間」という、一定期間で完済すれば金利がかからない期間が設けられている場合があります。たとえば、1ヵ月間の無利息期間があるカードローンでは、1ヵ月以内に借りた金額をすべて返済すれば利息は0円です。はじめて借り入れをするときに限り無利息期間が適用されるカードローンもあるため、無利息期間が使えるかどうかを確かめておきましょう。

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カードローンの利息を抑え、返済の負担を軽減するためには、なるべく低い金利を選ぶことが大切です。JCBのカードローン「FAITH」は、キャッシングリボ払いでも金利（年利）が最大12.50％で、クレジットカードに付帯のキャッシングリボ払いの年利（15.00〜18.00％）と比べて、低金利（JCB比）であるといえます。

また、「FAITH」の場合、5万円までの借り入れでキャッシング1回払いなら年利が5.00％であるため、返済の見通しがたっている人はさらに低い金利で借り入れができます。

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よくある質問

金利と利息の違いを教えてください

金利とは、借入金額に対する利息の割合です。利息とは、借りたお金の対価として、借りた人に支払うお金をいいます。金利は割合（％）で、利息は金額（円）で表します。

利息の計算方法を教えてください

利息＝借入金額（借入残高）×金利（年利）×利用日数÷365日（うるう年は366日で計算します。）

カードローンの金利を下げる方法はありますか？

契約しているご利用可能枠に対して、契約者側の希望で金利を下げるようにコントロールすることはできません。契約段階で上限金利が低いカードローンを選ぶか、金利の低いカードローンに借り換えをすれば低い金利で借り入れができるため、利息を抑えられます。

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