ローンは金融機関や貸金業者が顧客にお金を貸す（融資する）商品の通称であるため、ローンを利用することは借金をすることであるといえます。

ただし、借金をすることは一時的にお金を借り入れて、目的を達成するために活用できる仕組みともいえます。上手に活用するために、自分にあったローン商品を選んだり、返済計画を立てたりするうえでのポイントを抑えておきましょう。

ローンと借金の違い

ローンと借金の大きな違いは、「貸す」と「借りる」の立場の違いです。

ローンは、英語の「Loan」からくる言葉で主に貸す側として使われる言葉で「貸付、融資」の意味となります。一方、借金は借りる側の言葉で、「金銭を借りること、また借りた金銭」を意味します。つまり、「ローンを利用する＝借金」と同じ意味となります。

ここからは、ローンと借金の具体的な意味をそれぞれ解説します。

ローンとはお金を貸す商品の通称

「貸付、融資」を意味するローンは、金融機関や貸金業者が顧客にお金を貸す（融資する）商品の通称です。

ローンを組むと、返済期間や手数料としての利息など明確な契約条件が設定され、契約に基づき毎月決まった返済をしていきます。

ローンは、住宅や自動車などの一度に支払うことが難しいような高額商品を購入したいときに利用されることも多いですが、一時的に出費が増えてしまったときなどに利用される商品もあります。

目的を問わず、一時的に借り入れができるローンの代表が「カードローン」です。

借金とは負債全般を指す

「借金」と聞くとマイナスのイメージを持つ人も多いかもしれませんが、借金は一時的な資金調達手段でもあり、出費が多くなってしまったときなどに賢く活用することができます。

たとえば、住宅ローンや自動車ローン、個人間の貸し借り、クレジットカードのリボ払い残高もすべて借金に該当します。

返済計画をしっかり立て、自分の収入や返済能力に見合った金額を借り入れることで、借金に対する不安を小さくすることが可能です。一方で、自分の返済能力以上の借り入れをしたり、ずさんな返済管理を行ったりすると、返済が大きな負担となってしまいます。

借金とキャッシング、クレジットとの違い

「キャッシング」は、お金を借りるサービス全般を指すため、借金と同じであると捉えることができるでしょう。

キャッシングの代表例は、クレジットカードのキャッシング枠が挙げられます。クレジットカードには、買い物の際などに利用する「ショッピング枠」と、設定された限度額の範囲内でお金が借りられる「キャッシング枠」があります。クレジットカードのキャッシング枠は、コンビニのATMやWEBサイトなどから申し込みすれば最短即日でお金を引き出せることが特徴です。

一方、「クレジット」は、買い物の代金などを後払いできるサービスのため、借金とは少し異なります。クレジット1回払いや2回払いの場合は、クレジットカード会社が買い物などの代金を一時的に立て替えているだけで、購入金額を後日まとめて支払う必要があります。

ただし、クレジットカードの分割払いやショッピングリボ払いの場合は、手数料を支払いながら少しずつ返済していくことになるため、借金と判断されます。

ローンの種類

ローンは特徴別にいくつかの種類がありますが、借入目的が定まっているローンと借入目的が定まっていないローンの2種類に大きく分けることが可能です。

借入目的が定まっているローン

借入金額の利用目的が指定されているローンは「目的別ローン」と呼ばれます。主に、数百～数千万円の高額な借り入れに対応するローンです。

代表的な目的別ローンの特徴や借入先は、以下の通りです。

他にも、ブライダルローンやペットローンなど借り入れの目的が定まっているローンはすべて目的別ローンです。

目的別ローンを利用する場合は、使い道がわかる書類などを提出する必要があります。たとえば、自動車ローンを利用する場合は、車の見積書や注文書、売買契約書などが求められます。

借入目的が定まっていないローン

借入目的が定まっていないローンでは借り入れたお金は、生活費や旅行費用、冠婚葬祭費用など、さまざまな用途に利用できます。

借入目的が定まっていないローンの代表例は、「カードローン」と「フリーローン」です。2つの特徴の違いを以下の表にまとめています。

カードローンは、ローン専用のカードでコンビニや銀行のATMから現金を引き出したり、WEBを利用して自分の銀行口座へ入出金したりすることで借り入れができるサービスです。利用可能枠の範囲内であれば追加で借り入れできます。フリーローンと比べて融資スピードが早いことが多いため、急な出費に対応できて便利です。

フリーローンは、審査を経て必要なお金を一度にまとめて借り入れするサービスです。カードローンのように利用可能枠が設定されているわけではなく、追加で借り入れたい場合は新たに申し込みを行い、審査を受ける必要があります。カードローンよりも金利が低いことが多いため、利息分の支払いが減り、返済総額が少なくなる可能性があります。

ローンを上手に活用する方法

「ローン＝借金」と考えると、利用するのが怖くなってしまう人もいるでしょう。そこで、借金への不安を取り除きながらローンを上手に活用するためのポイントを紹介します。

自分の返済能力を確認する

余裕を持ってローンの返済を進めていくには、自分の返済能力を理解しておく必要があります。返せる金額を把握しないまま借り入れると、返済能力を超えた借り入れをして返済に苦労する可能性があります。

自身の返済能力を判断するには、毎月の収入と支出から、無理なく返済できる金額を見極めましょう。

まずは自分の毎月の収入を正確に把握します。正確に把握するには、給与収入ではなく手取り額で把握するようにしましょう。

そして、家賃や食費、光熱費、保険料など毎月の支出を把握します。返済に余裕を持たせるには、貯蓄や緊急時の出費にも注意を払う必要があります。

毎月無理なく返済できる金額がわかれば、いくらまで借りられるか見通しを立てることが可能です。

最低限の借り入れに抑える

自分の返済能力を確認したら、返済能力の最大限の金額を借り入れるのではなく、必要なときに必要な最低限の借り入れに抑えるようにしましょう。

特に、カードローンを利用する場合、利用可能枠内で繰り返し借り入れできるため、借入癖が付く可能性があります。借り入れを不用意に繰り返すと、返済額が膨らんでしまうため、本当に必要なときに必要な分だけ借りる意識が大切です。

自分にあったローン商品を利用する

ローンには数多くの種類があるため、自分にあった商品を利用することが大切です。借入目的や借入金額、借入期間、お金の使い方などによって、自分にあった商品は異なります。

自分にあった商品を選ぶには、複数の商品の金利や手数料、返済期間、返済方法などを比較するとよいでしょう。

なお、契約の際は、契約書や利用規約を注意深く読み、契約条件や条項を十分に理解することが大切です。特に、利息計算方法や返済スケジュール、返済期日、返済遅延時の罰則なども把握しておきましょう。

ローン利用前に返済計画を立てる

「借金が怖い」と感じる大きな理由のひとつに、返済のイメージができていないことが挙げられます。

ローンを利用する際は、自分の収入にあわせて、無理のない返済計画を立てることが重要です。返済期間や返済金額、利息、返済方法などを考慮し、現実的で、将来の財政状況や予期せぬ出費にも対応できるような計画を立てましょう。

ローンの利息は、以下の計算式で求められます。

たとえば、金利15.00％のローンで10万円を借りた場合、返済を考えずに計算すると、1年間で10万円×15.00％＝1万5,000円の利息が発生するということです。借りた金額だけでなく利息も合わせて返済する必要があることに留意しておきましょう。

返済計画を立てる際に各社に用意された返済シミュレーションを利用すると、毎月の返済額や返済期間などを事前に把握できます。さまざまなパターンで簡易的にシミュレーションできるので返済のイメージをつかむのに便利です。

JCB FAITH、JCB ELキャッシングリボ払いの返済シミュレーション

繰上返済を利用して効率よく返済する

繰上返済とは、毎月決められた返済とは別に、借入額の一部を前倒しで返済する方法です。繰上返済を活用すれば、返済期間が短くなり、利息総額が減るため、ボーナスなどの臨時収入が入ったときに活用するとよいでしょう。

ただし、繰上返済を行う場合であっても、毎月の決められた返済（約定返済）をする必要があります。約定返済の支払いが遅れると、遅延損害金が発生したり、その後の審査や借り入れに影響を及ぼしたりする可能性があるため、十分に注意しましょう。

ローンの借入先の選び方

「テレビCMでよく見るところ」「借り入れまでのスピードが早いところ」など、ローンの借入先の選び方は、人によって異なります。日本貸金業協会2022年度の調査結果によると、60％の人が「金利が低いこと」を借入先を選定する際に重視しています。

金利が低ければ、利息総額が抑えられるため、ローンを選ぶときは金利の低さを選択基準のひとつにするとよいでしょう。

たとえば、30万円を借り入れて2年で返済する場合、金利が15.00％と18.00％では利息金額がいくら変わるか、シミュレーション結果を見てみましょう。

同じ条件：利用金額30万円、利用期間2年（730日）
異なる条件：融資利率（金利）

• 注意事項：あくまでも簡易シミュレーションの結果であり、実際の支払金額は条件によって異なります。

また、返済期間が短いほど利息総額が抑えられます。
たとえば、30万円を金利18.00％で借り入れる場合、返済期間が1年、2年では利息金額は以下のように変わります。

同じ条件：利用金額30万円、融資利率（金利）18.00％
異なる条件：返済期間

• 注意事項：あくまでも簡易シミュレーションの結果であり、実際の支払金額は条件によって異なります。

他にも、毎月の最低返済額や返済方法など、ローンによって異なるため、自分にあった借入先を選ぶようにしましょう。

用途を絞らない借り入れならJCBのカードローン「FAITH」が便利

「FAITH」はクレジットカード会社JCBが提供するカードローンで、借入目的は自由です。年会費は無料のため、コストをかけずに急な出費に備えられます。

初めて借り入れするときは、たくさんのローンの中から自分にあうローンを選ぶのは困難です。そんなときは、信頼できる大手ブランドを選ぶのも選択肢のひとつです。

金利1.30～12.50％でJCBクレジットカードのキャッシングリボ払いより低金利（JCB比）

「FAITH」なら、キャッシングリボ払いでも最大12.50％の低金利（JCB比）です。JCBクレジットカードのキャッシングリボ払いの融資利率（金利）は15.00～18.00％なので、「FAITH」のほうが低金利で借り入れが可能です。

金利が低い借入先を選ぶことで、それだけ返済総額を抑えられる可能性があります。

5万円までの借り入れならキャッシング1回払いで金利は5.00％

「FAITH」では、5万円以内の借り入れでキャッシング1回払いを利用すれば、融資利率（金利）が5.00％とさらに低金利（JCB比）で借り入れが可能です。

「給料日前に一時的に借りたい」など、少しだけ借りたい場合に便利です。

最短で即日審査を実施

「FAITH」は、最短即日で審査が行われます。契約後は、WEBまたは電話の申し込みによって最短数十秒で口座にお金が振り込まれる「キャッシング振り込みサービス」が利用でき、急ぎの借り入れにも便利です。

キャッシング振り込みサービス

カードローン「FAITH」の申し込みはこちら

JCBのカードローン「FAITH」の簡易審査シミュレーション

簡易審査シミュレーションでは、融資可否や総量規制に該当しないか、限度額（利用可能枠）はいくらかを簡易的に確認できます。

実際の融資では申し込みや審査が必要ですが、借り入れから返済までのイメージを持つために、まずは簡易審査シミュレーションを試してみましょう。

カードローン「FAITH」の簡易審査シミュレーション

よくある質問

ローンは借金ですか？

住宅ローンや自動車ローン、カードローンなどローンは借金の一種です。

借金することは悪いことではなく、目的を達成するために活用できる仕組みです。上手に活用しましょう。

借金と融資の違いは何ですか？

借金と融資は、「貸す」か「借りる」かの立場が異なります。借金は「金銭を借りること、また借りた金銭」、融資は「（金融機関が）お金を貸すこと」という意味です。

クレジットカードでの支払いは借金になりますか？

クレジットカードでの支払いは「後払い」であるため、借金とは少し異なります。

クレジットとは、買い物やサービスを購入した際にクレジットカード会社が一時的に資金を提供する仕組みで、後日まとめて支払う必要があります。

ただし、クレジットカードの分割払いやリボ払いを利用した場合は、手数料を支払って少しずつ返済することになるため、借金と判断されることもあります。

ローンを契約するときの注意点は何ですか？

ローンを利用するときは、必要最低限の借り入れ金額に抑え、余裕を持った返済計画を立てましょう。契約書や利用規約を注意深く読み、契約条件を十分に理解することも大切です。

カードローン「FAITH」の申し込みはこちら

キャッシングサービスのご利用条件はこちら

関連記事を見る