特集一覧

クレジットカードのリボ払いとカードローンの違いとは

月々の支払い金額が一定で、少額の返済額に設定をすることも可能なショッピングリボ払い（以下、リボ払い）。高価な買い物をしても、月々の負担額を抑えることができるため、クレジットカードをリボ払いにしている人も多いのではないでしょうか。

一方で、リボ払いは金利が発生するため、短期的にはおトクに感じるものでも、長期的に見れば大きな出費になってしまっているケースも少なくありません。

そのようなときに検討したいのが、カードローンへの切り替えです。リボ払いもカードローンも、毎月決まった金額を返済していきますので、同じようなものだと思っている人もいるかもしれませんが、そのしくみは異なっており、最終的な支払額に大きな差が出ることもあります。

ここでは、クレジットカードのリボ払いをカードローンに借り換える際に知っておきたいポイントについて、解説します。

まずは、クレジットカードのリボ払いを、カードローンに借り換えることによって得られるメリットについて解説していきましょう。

借入金額や返済方法などによっては必ずしもこのとおりではありませんが、代表的なメリットは次のとおりです。

一般的にクレジットカードのリボ払いの手数料（金利）は15～18％という、法定内で金利を設定していることが多くなっています。一方、カードローンの金利は14％程度が一般的で、ご利用可能枠（借入限度額）が増えることで、さらに金利が引き下げられる可能性があります。

そのため、クレジットカードのリボ払いをカードローンに切り替えることによって、金利が下がり、最終的な支払い金額も、減額できる可能性が出てくるのです。

リボ払いは、クレジットカードのショッピング枠を使うため、ご利用可能枠（借入限度額）いっぱいまで使ってしまうと、ほかの買い物ができなくなったり、ネット上の決済時に利用できなくなってしまうことがあります。

そこで、カードローンに借り替えれば、ショッピング枠が復活しますので、クレジットカードで利用できる金額を再度増やすことができます。

カードローンは、複数のクレジットカードのリボ払いを一括化して返済する場合にも使えます。リボ払いを一括化することで返済日が統一され、計画的な返済ができます。

カードローンは必ずしも万能というわけではなく、場合によってはリボ払いのほうがトクをすることもあります。

ここからは、借り換えの際に注意しておきたいポイントについて解説していきます。

多くのカードローンでは、「残高スライド元利定額方式（元金+利息の合計が定額）」という返済方法が設定されています。

これは、返済金額のなかに、お支払い元金と金利の両方が含まれるというもので、例えば、月々10,000円の返済であったとしても、そのうちの何割かは金利の支払いに使われており、お支払い元金そのものが10,000円減っているわけではありません。

そのため、リボ払いのときと比べて返済期間が長くなってしまうことがあり、金利そのものは低くなっているものの、返済する回数が増えることで、支払わなければならない利息の合計値が増えてしまう可能性もあるのです。

なお、JCBのカードローン「FAITH」は、二つの返済方式を用意しています。

（1）残高スライド元金定額払い
締切日のご利用残高に応じて、お支払い元金が変動する返済方式です。

（2）毎月元金定額払い
毎月一定金額の元金を支払う返済方式です。

「元金定額払い」は元金（定額）+利息を支払うサービスのため、「残高スライド元利定額方式」と比較して返済期間は短くなります。ただし、月々に支払う金額は「残高スライド元利定額方式」と比較して、高くなることがあるので月々の支払いを低く抑えたい場合は注意が必要です。

ただし、カードローンはリボ払いに比べると、繰上返済がしやすいというメリットがあります。最初に大きく返済しておくことができれば、その分支払い回数を減らすことができ、金利もリボ払いより低いことから、最終的な支払い金額も減らすことができるでしょう。

クレジットカードのリボ払いは便利な機能であり、私たちの生活を手助けしてくれます。しかし、必ずしもいいことばかりではなく、デメリットとなる部分も確実にあることから、むやみに利用するものでもありません。

今回ご紹介したとおり、カードローンへの借り換えによって得られるメリットは大きく、これまでの生活を変えるチャンスにもなります。まずは、いま支払っているリボ払いがどのような状況になっているのか、そしてカードローンに借り換えることでどうなるのか、しっかりと計算してみるのもいいでしょう。

何事も事前にしっかり計画しておくことが大切です。ぜひ参考にしてみてください。