消費者金融と聞いたときに、「違法な貸し付けをしている」「取り立てがある」といったマイナスなイメージを持つ人は少なくありません。

しかし、消費者金融は、財務局や都道府県に登録した正規の貸金業者であり、違法な貸し付けや取り立てを行う「ヤミ金」とは異なります。

お金を借り入れたいときは、それぞれの違いを理解したうえで、自分に合った借入先を選ぶことが大切です。

消費者金融とは？意味と仕組み

消費者金融とは、個人に対して融資（お金を貸すこと）を行う金融機関のひとつです。

金融機関が個人向けに行う融資サービスのことを「カードローン」といい、消費者金融の融資もカードローンに含まれます。キャッシング専用のカードを使ってお金を借りるためカードローンという名前になっていますが、昨今ではカードを使わずにパソコンやスマートフォンでお金を借りられるサービスも存在します。

消費者金融でお金を借りるときは、クレジットカードのように審査があり、審査に通過すると借り入れが可能になります。

クレジットカード会社・信販会社・銀行との違い

クレジットカード会社・信販会社、銀行、そして消費者金融は、いずれも「金融機関」に含まれます。金融機関とは、財務局や都道府県に貸金業をすることを届け出ている正規の貸金業者のことです。

金融機関は、さらに「貸金業者」と「銀行」に分類でき、適用される法律と業務内容が異なります。

消費者金融は、業務内容を貸金に特化した金融機関であることが特徴です。

消費者金融は危険なサービスではない

消費者金融に対して「違法な貸し付けをしている」「取り立てがある」といったマイナスなイメージを持つ人は少なくありません。その理由のひとつに、正規の消費者金融と、「ヤミ金」などの違法業者が混同されていることが考えられます。

違法業者は、財務局や都道府県に登録していない業者であるため、法律を守らずに貸し付けを行っていることがあります。上限金利がなかったり、脅迫のような方法で返済を迫ったりすることがあるのです。

上限金利とは、利息制限法で定められた利息（お金を借りる対価のこと）の割合の上限を表したものです。融資サービスの利用者を守るために設定されているもので、借入金額に応じて設定され、15.00～20.00％が上限となっています。

貸金業者として登録されている正規の消費者金融は、さまざまな法律によって厳しいルールが設けられているため、ヤミ金のような危険性はありません。

消費者金融とサラ金・ヤミ金・街金との違い

消費者金融と混同されることが多い業者に、サラ金・ヤミ金・街金があります。

サラ金とは、サラリーマン金融の略称であり、主にサラリーマン（会社員）を対象に融資する金融業者を意味します。サラ金と消費者金融は、ほぼ同じ意味を持ちますが、昨今では「消費者金融」と呼ばれることがほとんどです。

ヤミ金（闇金）は、貸金業として財務局や都道府県に登録していない違法な業者のことです。ヤミ金は、利息制限法で定められた金利よりも高い金利で融資を行うことがあります。SNSやWEB上の掲示板で、「誰でも貸します」「審査なし」と謳っていることがありますが、リスクが大きいので利用してはいけません。

街金とは、貸金業者のなかでも、中小規模の消費者金融を指します。テレビCMなどで名前が知られている大手消費者金融との違いは、特定の地域のみに店舗を構えていることです。規模は小さいですが、財務局や都道府県に登録をしている正規の貸金業者であるため、ヤミ金とは異なります。

サラ金と街金は貸金業者として登録しているため違法業者ではありません。一方で、ヤミ金は登録せずに融資を行う違法業者です。違法な業者かどうかの判断が難しい場合は、テレビCMなどで名前がよく知られている大手の消費者金融を利用するのもひとつの方法です。

貸金業者として登録しているかどうかは、金融庁のWEBサイトで調べられます。

登録貸金業者情報検索サービス - 金融庁

消費者金融ではお金をいくら借りられる？

審査に通過できるかどうか、借り入れできるお金はいくらになるのかは個人によって異なり、主に「総量規制」と「個人の属性・信用情報」で決まります。

総量規制により「年収の3分の1を超える借り入れ」はできない

総量規制とは、貸金業法によって定められた法律です。借り入れできる金額を年収の3分の1に制限することで、消費者の無理な借り入れによって返済できなくなることを防ぐ仕組みです。

たとえば、年収300万円の人の場合、すべての借入先からの合計金額が100万円を超える借り入れはできません。

属性情報と信用情報もポイントになる

利用者の属性情報と信用情報も、審査や融資金額に影響します。

属性情報とは、主に次のような個人情報を指します。

• 勤務先
• 年収
• 勤続年数
• 雇用形態
• 居住形態（持ち家・賃貸）
• 居住年数

信用情報とは、クレジットカードやカードローンの利用状況、返済履歴のことです。借入額や、返済に遅れたことがないかなどが確認されます。

このように信用情報が審査で考慮されるため、同じ年収の人であっても、融資の可否や融資金額は異なることがあります。

消費者金融でお金を借りると職場や家族に知られてしまうのか

消費者金融でお金を借りることが、職場や家族に知られてしまうのではと不安になる人は少なくありません。

知られてしまう状況としては、主に次の2パターンが考えられます。

• 勤務先への在籍確認で職場の人に知られてしまう

カードローンの審査では、消費者金融のオペレーターが申込者の勤務先に電話をして、在籍確認をすることがあります。

在籍確認をするかどうかは消費者金融や審査状況などによって異なります。消費者金融によっては、在籍確認が必要な場合、事前に申込者に連絡して同意を得ることもあるようです。また、勤務先に電話したとしても本人以外にカードローンを申し込んだことやサービス内容などを話すことはありません。

• 郵便物が届いたときに同居の家族に知られてしまう

カードローンの審査に通過すると、自宅にキャッシング専用のカードが届きます。このとき、同居の家族にカードローンの申し込みが知られてしまう心配になる人もいるでしょう。しかし、封筒には金融機関の会社名やサービス名が明記されていないことも多いです。そのため、封筒を見ただけで「カードローンを申し込んだ」と知られてしまう可能性は少ないといえます。

消費者金融を利用するメリット

ここでは、消費者金融を利用するメリットを見ていきましょう。

急な出費があったときにお金を借りられる

消費者金融は、銀行などと比較して審査や借り入れまでのスピードが早いことが特徴であり、最短即日や最短30分で融資を受けられます。そのため、急な出費があったときや、少しでも早くお金を準備したいときに便利です。

ただし、審査の内容や申し込むタイミングによっては、申し込み当日に審査結果がわからないこともあるので覚えておきましょう。

条件によっては追加でお金を借りられる

カードローンは、申込者ごとに定められた利用可能枠（限度額）の範囲内であれば、WEBからの申し込みやATMの操作によって追加でお金を借り入れできます。審査を受け直す必要はありません。

家族や友人からお金を借りていた場合、追加での借り入れは依頼しづらいこともあるでしょう。そんなときに、消費者金融をはじめとするカードローンであれば、借りているお金を返済しながら追加での借り入れも可能です。

返済の自由度が高い

銀行融資の場合は、毎月決まった返済日が設けられている場合が多いですが、消費者金融の場合は毎月の返済日を自分の都合に合わせて設定できます。

毎月の返済日が固定されていると、人によっては返済日が給料日前になることもあるでしょう。自分で返済日を設定できれば計画が立てやすくなります。

消費者金融などのカードローンの基礎知識

消費者金融などのカードローンで借り入れをするときは、利息（金利）や審査、返済方法などを正しく理解することが大切です。ここでは、借り入れする前に知っておきたい基礎知識を3つ紹介します。

利息（金利）を支払わなければならない

カードローンでお金を借りる場合は、借りたお金だけでなく利息を支払う必要があります。利息とはお金を借り入れる対価のことであり、「ご利用金額（ご利用残高）× 融資利率（年利）× ご利用日数 ÷ 365日（うるう年は366日）」で計算できます。

たとえば、金利（年利）18.00％で10万円を借り入れた場合、30日で返済すれば利息は約1,500円となり、支払総額は約10万1,500円となります。

返済するまでの日数が長かったり、毎月の返済額が少なかったりした場合は、その分、利息が大きくなる仕組みです。また、借りるお金に対して一定の割合で金利が発生するので、借り入れる金額が大きいほど支払う利息は大きくなります。

金利は金融機関やローン商品によって異なりますが、消費者金融は銀行カードローンと比較して高い傾向があります。

無職または収入がないと審査に通りにくい

多くの消費者金融では、年齢の他に「一定の収入がある人」などの条件が設けられています。

カードローン会社によっては、アルバイト・パート・派遣社員や、収入がある学生でも申し込みができることがありますが、無職や専業主婦（主夫）など、本人に収入がない場合は申込対象とならないことが多いです。

決められた日に返済をしなければならない

消費者金融などで借り入れた場合、自分で決めた日に必ず返済しなければなりません。返済の延期や、一部だけを返済することはできないため、借り入れる際は返済計画を立てることが大切です。

臨時収入があったときなどに、決まった返済日とは別に繰り上げ返済をすることは可能です。ただし、毎月決められた分の返済がなくなるわけではありません。繰り上げ返済をしたことで、翌月の返済ができなくなることがないよう注意しましょう。

消費者金融で借りたお金の返済が遅れるとどうなるのか

消費者金融で借りたお金は、毎月の返済日に必ず返済を行わなければなりません。返済が遅れてしまうと、次のようにマイナスの影響が出てしまい、新たな借り入れができなくなる可能性もあります。

遅延損害金が発生する

遅延損害金とは、返済日に支払いできなかった場合に追加で発生する利息のことです。返済が遅れると、毎月の返済額＋通常の利息に加えて、遅延損害金を支払わなければなりません。

遅延損害金は金融機関によって異なりますが、年率20.00％が一般的です。借入残高と遅延した日数に対して遅延損害金が発生します。

借入残高 × 遅延損害金の年率 ÷ 365日（うるう年は366日）× 遅延した日数

1日でも返済が遅れると遅延損害金が発生し、返済しなければならない金額が増えてしまいます。借り入れをした際には必ず期日を守って返済しましょう。

信用情報に記録が残る

信用情報とは、カードローンやクレジットカードの利用状況や返済履歴に関する個人情報のことです。申し込みをした日や借り入れている金額、返済に遅れた事実などが信用情報として記録されます。

クレジットカードや各種ローンを利用する際には、審査が必要です。審査では信用情報が確認されるため、カードローンの返済に遅延した事実も見られてしまいます。クレジットカードや各種ローンの審査でマイナスとなり、新たなサービスを利用できなくなることも考えられます。

消費者金融でお金を借りる方法

ここでは、消費者金融でお金を借りるために必要なものと、借り入れの手順を解説します。

お金を借りるために必要なもの

お金を借りるためには本人確認書類が必要で、場合によっては収入証明書類の提出も求められます。

金融機関によって認められる書類や発行期限などが異なるので、確認が必要です。また、役所や勤務先に発行してもらう書類は、発行までに時間がかかることも考えられます。早めに準備しておきましょう。

消費者金融で借り入れする手順

お金を借り入れる手順は金融機関によって異なりますが、主に次のような流れが一般的です。

消費者金融のカードローン申し込みは、電話やWEB上、あるいは店舗の無人契約機（自動契約機）で行えます。WEB上であれば24時間いつでも手続き可能ですが、時間帯によっては審査結果が翌日以降になる場合があります。なるべく早くお金を借り入れたい場合は、審査受付時間も確認しておきましょう。

申し込み後、審査に通過するとコンビニのATMなどで使用できるキャッシング専用のカードが届きます。カードを受け取るまでは数日かかりますが、多くの消費者金融では、スマートフォンアプリやWEBを利用してカードを使わずに指定口座へ振り込む方法で借り入れができます。

消費者金融でお金を借りるときのポイント

消費者金融は便利なサービスですが、必要性や返済計画をしっかり考えたうえで利用することが大切です。

ここでは、消費者金融でお金を借り入れる前に考えるべきポイントを見ていきましょう。

本当に利用する必要があるのかを考えてみる

カードローンは、正しく利用すれば便利なサービスですが、お金を借りることが癖になってしまうことも考えられます。利用の前には、本当に借り入れする必要があるかどうかをじっくり考えることが大切です。

生活費や冠婚葬祭、車の修理など、どうしても支払いが必要な場面であれば、カードローンを利用することもひとつの方法です。しかし、ギャンブルや遊びが目的であれば、今一度考え直してみましょう。日雇いのアルバイトをしたり、不用品を売ってお金を工面したりする選択肢もあります。

カードローンで借りたお金は、期日までに必ず返済しなければならないだけでなく、利息も発生します。
借り入れが癖にならないように注意しましょう。

申し込みの前に返済計画を立てる

毎月遅延なく返済し、日々の生活に負担をかけないためにも、申し込み前にシミュレーションを行って返済計画を立てることが重要です。

早く返済したいからといって繰り上げ返済をすると、返済によって生活が苦しくなることも考えられます。だからこそ、毎月負担なく返済できる金額はいくらか、返済回数はどれくらいになるかなどをシミュレーションすることが大切です。

貸金業者として登録された消費者金融を利用する

消費者金融を利用するときは、貸金業者として財務局や都道府県に登録している業者を利用しましょう。

SNSやWEBの掲示板では、「審査なし」「誰でも融資」「すぐ融資」などの謳い文句でお金を貸そうとする人がいます。こういった個人でお金を融資している人は、貸金業者として登録していない違法業者である可能性が高いです。法外な利息を取られたり、個人情報が悪用されたりするなど、大きなトラブルにつながる恐れがあります。

貸金業者として登録された消費者金融なら、適切に利用する分には危険性はありません。登録のない違法業者や、ヤミ金の利用は避けてください。

貸金業者として登録しているかどうかは、金融庁のWEBサイトで調べられます。

登録貸金業者情報検索サービス - 金融庁

消費者金融以外でお金を借りる方法

カードローンは、消費者金融だけでなく、クレジットカード会社や信販会社、銀行などの金融機関が提供しているサービスです。お金を借りるという点では同じですが、借り入れするまでの時間や適用される金利が異なります。

それぞれの特徴を理解したうえで、自分に合った借入先を検討しましょう。

消費者金融系カードローンの特徴

消費者金融系カードローンは、テレビCMを行っているような貸し付けに特化した大手の金融機関が提供しているのが特徴です。審査は即日、最短30分など、融資までのスピードを売りにしていることが多いです。

銀行カードローンと比較して金利は高めですが、審査結果・融資スピードが早いため、すぐに借り入れしたい人にとって便利なサービスです。

WEBやアプリ、電話の他、街中にある無人契約機で申し込むことができます。

銀行カードローンの特徴

銀行カードローンは、消費者金融と比較して金利が低く、審査に時間がかかることが特徴です。翌日までに審査結果がわかる銀行も増えていますが、消費者金融と比較すると遅い傾向があります。

金利は消費者金融より低いことが多いので、返済総額を少なくしたい方、お金が必要になるまで日数に余裕がある方に向いています。

クレジットカード会社・信販会社系カードローンの特徴

クレジットカード会社や信販会社は、クレジットカードの他にカードローンなどの各種ローンサービスも提供しています。

クレジットカード会社・信販会社系のカードローンは、銀行カードローンよりも審査が早く、消費者金融よりも金利が低い傾向があります。

借り入れするならJCBのカードローン「FAITH」

カードローンによる借り入れを検討している場合は、クレジットカード会社・信販会社系のカードローンを検討してみましょう。銀行カードローンよりも審査が早く、消費者金融よりも金利が低い傾向があります。

ここでは、JCBのカードローン「FAITH」をご紹介します。

クレジットカード会社のJCBが提供するカードローン

「FAITH」は、クレジットカード会社のJCBが提供するカードローンです。はじめての借り入れであれば名前がよく知られている大手のサービスを選ぶこともひとつの方法です。

また、カードローンのご利用代金明細や融資ご利用内容のお知らせを、郵送に代わってJCBの会員専用WEBサービス「MyJCB」で確認できて便利です。

「FAITH」はJCBクレジットカードのキャッシングサービスよりも低金利

「FAITH」の融資利率（金利）はキャッシングリボ払いでも最大で12.50％。JCBのクレジットカードでキャッシングリボ払いを利用したときの金利15.00〜18.00％と比べて低金利で借り入れできます。

さらに、翌月に返済できる場合は、5万円までであればキャッシング1回払いで金利5.00％となり、「FAITH」のキャッシングリボ払いよりも、さらに低金利です。

また、「FAITH」は入会金・年会費も無料なので、借り入れが必要になった場合に対してコストをかけずに備えられます。

審査は最短で当日完了

「FAITH」の審査は最短で当日完了します。また、申し込みの際に「借入予約サービス」を利用すると、審査完了後、カードの到着を待たずに最短3営業日でお支払い口座を通じてお金を受け取れます。

借入予約サービス

契約後は、WEBまたは電話の申し込みによって最短数十秒で口座にお金が振り込まれる「キャッシング振り込みサービス」も利用でき、急ぎの借り入れにも便利です。

キャッシング振り込みサービス

よくある質問

消費者金融とはどのようなサービスですか？

消費者金融とは、個人に対して融資（お金を貸すこと）をするサービスのことです。キャッシングローン専用のカードでお金を借り入れることから「カードローン」と呼ばれています。

消費者金融と銀行にはどのような違いがありますか？

消費者金融は「貸金業者」の一種であり、財務局や都道府県に貸金業の登録をした業者のことです。

銀行は、消費者金融のように個人に融資すること以外にも、預金業務やカードローン、各種ローン（住宅ローン、自動車ローンなど）といった、お金にまつわる幅広い業務を行っています。

消費者金融と銀行はカードローンのサービスを提供している点では同じですが、融資スピードと融資利率（金利）が異なります。審査スピードは消費者金融のほうが早い傾向があり、金利においては銀行のほうが低めに設定されていることが多いです。

消費者金融でお金を借りて返済が遅れるとどうなりますか？

消費者金融で借りたお金は毎月決められた期日に返済する必要があり、返済が遅れると遅延損害金が発生します。遅延損害金とは、返済が遅れたことに対する利息のことで、返済期日の翌日から1日単位で発生します。

また、返済が遅れた事実は信用情報に記録されます。信用情報にマイナスな記録が残ると、今後新たにクレジットカードを発行するときや、ローンに申し込むときに、審査に通過できない可能性があります。利用しているカードローンにおいても新たに借り入れできなくなることがあるため、返済日にきちんと返済していくことが大切です。

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